على مدى عقود، اتبعت عملية الاكتتاب مساراً مألوفاً؛ حيث كان العملاء يملؤون نماذج طلبات التأمين، ويجيبون عن الاستبيانات الطبية، ويخضعون للفحوصات الصحية عند الحاجة، ثم ينتظرون مكتتب التأمين لتقييم المخاطر. ورغم دقة هذه العملية وشموليتها، إلا أنها كانت تستهلك وقتاً طويلاً وتعتمد بصورة كبيرة على المعلومات المتوفرة في تلك اللحظة فحسب.

ووفقاً للدكتور موكوند كولكارني، كان الاكتتاب دائماً بمثابة عملية موازنة دقيقة؛ إذ لا يمكن لشركات التأمين طلب فحوصات طبية غير محدودة، لأن كل متطلب إضافي يزيد من التكاليف ويؤدي إلى إبطاء رحلة العميل.

"اعتاد الناس على إجراء الفحوصات الطبية بطريقة تقليدية للغاية. لا يمكنك إجراء قدر غير محدود من الفحوصات، إذ لا بد من وضع حد أقصى في مكان ما. كان الأمر أشبه بحلقة من الملاحظات التقييمية؛ حيث كنا نتلقى تجارب المطالبات، وبناءً عليها نقوم بتعديل ممارسات الاكتتاب."

كانت تلك الحلقة التقييمية تعمل بشكل جيد عندما كان وصول شركات التأمين مقتصراً على بيانات محدودة نسبياً. أما اليوم، فالوضع مختلف تماماً.

يترك العملاء وراءهم بصمات رقمية عبر مختلف قطاعات الرعاية الصحية، والتمويل، ومنصات اللياقة والعافية، والأجهزة القابلة للارتداء، وحتى المعاملات المالية الروتينية. ورغم أن كل مصدر يؤدي غرضاً مختلفاً، فإنها تقدم مجتمعة صورة أكثر ثراءً وشمولاً عن ملف مخاطر الفرد مقارنة بما قد يقدمه أي نموذج طلب تأمين منفرد.

ويرى الدكتور كولكارني أن هذا التوافر المتزايد للبيانات قد أحدث تغييراً جذرياً في مسار تطور الاكتتاب.

"مع اتساع نطاق توافر البيانات وزيادة تنوع البيانات الواردة، سرعان ما تواكب التكنولوجيا هذا التطور بخطى سريعة جداً."

ويشير إلى ثلاثة تطورات تعيد تشكيل ملامح الاكتتاب التأميني.

أولها البيانات البديلة؛ فبدلاً من الاعتماد فقط على الإقرارات الطبية، بدأت شركات التأمين في استخدام مؤشرات أوسع نطاقاً، مثل السلوك المالي، والمشاركة في برامج العافية، ودرجات المخاطر الصحية، لفهم المخاطر طويلة الأجل على نحو أفضل.

وثانيها نمو منظومات الرعاية الصحية الوقائية والعافية الرقمية؛ إذ تعمل تطبيقات اللياقة البدنية، والفحوصات الصحية السنوية، والطب عن بُعد، والأجهزة القابلة للارتداء على توليد بيانات صحية مستمرة لم تكن متاحة إطلاقاً قبل عقد من الزمان. ومع بقاء الخصوصية والموافقة أمرين أساسيين، يمكن لمصادر البيانات هذه أن تساعد شركات التأمين على الانتقال من التقييمات لمرة واحدة إلى فهم أكثر ديناميكية للمخاطر.

أما التطور الثالث فهو صعود النماذج التنبؤية المدعومة بالذكاء الاصطناعي.

وبدلاً من استبدال مكتتبي التأمين، تساعدهم هذه النماذج في تحديد الأنماط التي قد يصعب اكتشافها يدوياً. حيث يستطيع الذكاء الاصطناعي تحليل آلاف المتغيرات في آن واحد، ورصد التناقضات في الطلبات، واكتشاف الاحتيال المحتمل، وتقدير احتمالات المطالبات المستقبلية باستخدام البيانات التاريخية وتلك اللحظية في الوقت الفعلي.

وقد أصبح هذا بالفعل أولوية عبر صناعة التأمين العالمية. ووفقاً لتقرير شركة ماكنزي آند كومباني المعنون بـ مستقبل الذكاء الاصطناعي في صناعة التأمين، يتمتع الذكاء الاصطناعي بالقدرة على تحسين دقة الاكتتاب، وتسريع وتيرة اتخاذ القرارات، وتوفير منتجات مخصصة بدرجة أكبر عبر الجمع بين البيانات المنظمة وغير المنظمة على نطاق واسع. كما يوضح التقرير أن شركات التأمين التي تحقق أكبر قدر من القيمة هي تلك التي تعيد تصميم سير عمل الاكتتاب حول الذكاء الاصطناعي، بدلاً من الاكتفاء بمجرد إضافة أدوات الذكاء الاصطناعي إلى العمليات الحالية.

ويمتد هذا الأثر إلى ما هو أبعد من الكفاءة التشغيلية.

فمع اكتساب شركات التأمين إمكانية الوصول إلى بيانات أكثر ثراءً، يمكن للاكتتاب أن يتحول تدريجياً ليصبح استباقياً بدلاً من كونه مجرد رد فعل. وبدلاً من تقييم العملاء فقط عند شرائهم لوثيقة التأمين، يمكن للشركات التعرف على المخاطر الناشئة في وقت مبكر، والتشجيع على السلوكيات الأكثر صحة من خلال برامج العافية، وتصميم منتجات تعكس أنماط الحياة المتغيرة بدلاً من الاعتماد على افتراضات ثابتة.

ويدعم هذا التحول أيضاً طموحات الهند الأوسع في قطاع التأمين.

فمع وصول شركات التأمين إلى المشترين لأول مرة عبر الأسواق الريفية وشبه الحضرية، يصبح الاكتتاب القابل للتوسع أمراً ضرورياً للغاية. لا يمكن للذكاء الاصطناعي أن يحل محل تقدير المكتتبين ذوي الخبرة أو الخبراء الطبيين، ولكنه قادر على مساعدتهم في اتخاذ قرارات أسرع وأكثر اتساقاً عبر ملايين الوثائق.

ويرى الدكتور كولكارني أن هذه إحدى أكبر نقاط القوة التي يتمتع بها الذكاء الاصطناعي.

"أصبحنا الآن قادرين على إدارة الاكتتاب بطريقة أفضل بكثير؛ فنحن نجعل الواجهة الأمامية أكثر بساطة وسلاسة، بينما نعزز الأنظمة الخلفية بقدرات أعمق، بما يمنح العميل تجربة شراء أفضل بكثير."

ويعكس هذا التمايز توجه القطاع بدقة؛ حيث يحظى العملاء برحلة شراء أبسط وأسرع، بينما تستثمر شركات التأمين خلف الكواليس في ذكاء متزايد التعقيد لضمان بقاء تلك القرارات دقيقة، ومسؤولة، ومستدامة تجارياً.